2025年，一年期定存利率降至 1% 以內，多家中小銀行陸續下架長期高息存款產品，傳統存款 “吃利息” 的紅利徹底退去搬家。
與此同時，股市站上 4000 點，黃金、AI多輪熱點輪動搬家。兩相比較下， “存款搬家” 的趨勢已初顯苗頭——央行資料顯示，2025年 4 月居民存款減少 1.39 萬億元，非銀存款增加 1.57 萬億元，資金正加速從銀行體系向資本市場遷移。
那麼搬家，年輕人的錢去了哪裡？
螞蟻財富與小紅書發起的2025 年度理財關鍵詞網友投票中，黃金血脈覺醒、新三金成為熱度最高的關鍵詞，隨後是存款搬家搬家。其中，“新三金”配置法是第一次成為網友的年度理財關鍵詞。當存款搬家成為共識，單一儲蓄轉向多元配置的趨勢已現。
25年底還有個很火的社交詞彙叫“愛老己” 搬家。不必等什麼“結婚三金”，年輕人先給自己管上“新三金”。這些詞背後，指向的是同一個清晰的情緒落點：用務實的理財規劃為當下兜底、為未來鋪路，在充滿不確定的時代裡，為自己攢下更穩的底氣。
文 | 楊佳
編輯 | 卓然
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12 月 23 日，現貨黃金價格再度站上千元高點，生活在武漢的姑娘王姍第一時間把支付寶上黃金 ETF 的收益截圖發到了家族群裡搬家。
螢幕上 “累計盈利 12000 元” 的數字格外醒目，相當於王珊一個月的工資搬家。
王姍的 “黃金血脈覺醒” 早於 2023 年，彼時她和男朋友約定，結婚一切從簡，唯獨要多囤點黃金當 “壓箱底的投資”搬家。
可 2025 年金價一路飆升，讓他們的預算不斷 “縮水”：“年初能買 80 克的錢，到年底連 50 克都買不起了，越等越不划算搬家。”
更讓王珊猶豫的是，結婚籌備過程中還會有各種意想不到的臨時花銷搬家。一番盤算後，王姍果斷轉變思路。“現在不再執著於囤看得見的金飾，而更關注如何讓錢活起來，既能保值又能應急，才是真的對自己好。”
11月搬家，她把原計劃買傳統 “三金” 的錢，換成了理財版 “新三金”：
餘額寶裡預留 3 個月的應急資金，專門應對婚禮籌備中的零碎開支；剩下的錢一部分放入穩健的債券基金，另一部分投入黃金 ETF基金，既貼合自己的 “黃金偏好”，又能享受金價上漲的紅利搬家。萬一金價有大的變化，也比金首飾更方便變現。
12 月 23 日金價新高後的這筆盈利，剛好覆蓋了備婚的額外開銷，成了王珊意料之外的 “年終獎”搬家。她知道黃金在高位波動，但對她這樣的備婚族，這是當下更合適的選擇。
與王珊不同，白領向嫿開始理財，則始於變化下的生活焦慮感搬家。
早幾年，向嫿所在的行業處於高速發展階段，每個月收入頗豐，卻毫無理財意識搬家。向嫿回憶，“當時手裡攥著買房首付，放在活期賬戶裡，每個月能拿到1000多塊的利息就很滿足了。”
2024 年買房後，向嫿不僅失去了這筆 “額外收入”，更揹負每月房貸壓力，她才真正開始琢磨 “理財” 這件事搬家。
銀行利率一降再降，更讓她心慌的是網上關於 “美國中產跌落斬殺線” 的討論：中產家庭的滑落，往往始於買房後沒做好財務規劃搬家。
為了避免陷入類似困境，向嫿特意研究了標準普爾家庭資產配置圖，結合自己的情況開始進行理財配置搬家。
考慮到短期內支出多、還有房貸壓力，向嫿把 “新三金” 當成了實現穩健配置的核心：
30%的資金放進餘額寶、純債基金和銀行理財，追求靈活性和比存款高一點的收益；60%投入中理財類保險和長期債券基金，慢慢為結婚、買車積累資金，追求稍高的穩定收益，用時間換空間；最後10%配置黃金 ETF 對沖市場波動搬家。
中產陷落焦慮只是壓力之一，養老問題也成為當今許多的年輕人的焦慮來源，深圳程式設計師陳宇就是其中之一搬家。
“幹程式設計師的，心裡都壓著35歲倒計時搬家。” 陳宇解釋，過去聊得都是‘踩中風口、股票翻倍、一夜暴富‘；而如今行業逐漸成熟，機會變少，股市變幻莫測，大家對財務自由的理解，慢慢變成了 “保障未來購買力、讓存款保值、擁有被動收入”。
正是這份清醒的憂患意識，讓陳宇身邊不少同行都把儲蓄險納入了理財組合搬家。
兩年前，陳宇將30%的存款配置了年複利約3%的儲蓄險，鎖定20年作為養老和應急的長期規劃搬家。按當前投入測算，20年後這筆錢能攢下一筆可觀的被動收入，覆蓋退休後的日常開銷或突發開支。
至於剩餘70%的資金，陳宇依然堅持多元化配置：貨幣基金應對日常房租、餐飲等開支，債券基金賺取穩健收益，少量指數基金和股票用來博取長期成長空間搬家。
“儲蓄險管長遠，基金組合顧當下，搭配著來，不管是現在的職場打拼，還是未來的退休生活，心裡都有底搬家。”
儘管三人的選擇各有側重，但這些基於自身切實需求的配置組合，都是他們正試圖透過主動理財規劃，拿回對生活的主動權搬家。
其實王姍、向嫿、陳宇的 “存款搬家” 計劃，無一例外都曾與家人爆發過激烈爭吵搬家。
王姍的父母是典型的中國式家長，在他們眼裡，結婚就得按老規矩來：“三金”必須到位，金燦燦戴在手上才踏實，理財是看不見的數字，萬一虧了連個念想都不剩搬家。
向嫿的家人則覺得：年輕人當務之急是結婚，兩個人抗風險能力比一個人強，沒必要費盡心思想理財的事搬家。
陳宇的父母更直接：“男生先成家再立業搬家，錢存銀行最安全，買房養孩子隨時能用，買儲蓄險要鎖20年，就是瞎折騰！”
這些爭執沒有對錯，其實是中國兩代人家庭財富觀的縮影，藏著跨時代的認知鴻溝搬家。
王姍媽媽常把外公的“抽屜銀行”掛嘴邊：30年代出生的外公，當了一輩子醫生，退休金豐厚，卻始終改不掉物資匱乏年代留下的習慣——家裡堆滿了囤積的紙殼、舊物品，攢下的鈔票會整整齊齊疊在抽屜裡，堅決不肯存銀行，總說“錢捏在自己手裡才放心”，為此還跟子女們吵過不少次搬家。
如今，王姍和父母的爭吵，不過是這場跨代分歧的延續搬家。
王珊的父母輩經歷過 “一分錢掰成兩半花” 的日子，也見證過銀行高息的紅利，對他們而言，“看得見、摸得著的實物” 和 “捏在手裡的現金” 才是安全感的代名詞搬家。
但對年輕人來說，情況早已發生變化搬家。
他們成長在競爭激烈、變化加速的環境裡，見過職場的不確定性，經歷過通脹對財富的侵蝕，更明白當前存款利率不斷走低，無法在關鍵時刻抵禦更多風險搬家。
向嫿說，“對我們這代獨生子女來說，萬一父母生病，萬一自己工作有變動，手裡有規劃好的資金，才能避免生活水平跌落搬家。”
“被動存錢不等於穩妥，錢越存越縮水，反而會讓未來更焦慮搬家。” 王姍的話，道出了許多年輕人的心聲。在他們看來，瞭解自己的風險偏好，主動規劃財務，讓錢適配生活需求，才是“愛老己”的關鍵。
他們認識到理財也有波動，所以優先關注低風險求穩配置的思路搬家。
應急資金要靈活，所以選貨幣基金；穩健收益要低風險，所以選債券基金；長期保障要確定，所以選儲蓄險搬家。最後才是小部分閒錢追求更多收益，選黃金ETF基金或者指數基金。
根據不同的風險偏好，還有更多的不相關資產組合形式搬家。這種 “按需配置” 的思維，本質是對自己、對家庭的全盤負責。
就像陳宇說的，“每天開啟支付寶看一眼穩穩增長的收益，享受這種‘我能掌控生活’的安全感”搬家。
事實上，年輕人選擇“存款搬家”，並非孤立的個體行為，而是時代趨勢下的必然結果搬家。
螞蟻財富平臺資料顯示，截至2025年11月底，已有超過2100萬使用者同時配置了屬於自己的“新三金”，其中年輕人佔比近一半搬家。而在螞蟻保平臺，儲蓄險諮詢量環比提升超 150%，年輕使用者佔比達 62%。
這組資料背後，是年輕人理財觀念開始的深刻轉變：從單一存款轉向多元配置，從追求 “暴利” 轉向 追求“複利”，從被動等待到主動規劃搬家。
這場 “存款搬家” 的本質，也是年輕人從 “等別人給保障” 到 “自己造安全網”的轉變搬家。
最高階的 “愛老己” 從來不是網上喊的一句口號，而是用行動給未來的“老己”騰挪出更大空間搬家。
在這個充滿不確定性的時代，真正的安全感從來不是別人給予的，而是自己掙來的搬家。
